W najbliższych miesiącach miliony polskich kredytobiorców mogą otrzymać od banków aneksy do umów kredytowych, związane z zastąpieniem wskaźnika WIBOR przez POLSTR. Prawnicy alarmują, że dokumenty przedstawiane jako techniczna formalność, mogą zawierać ukryte zapisy, które w przyszłości uniemożliwią dochodzenie roszczeń w sądzie.
Reforma wskaźników referencyjnych wchodzi w decydującą fazę. Wskaźnik POLSTR ma pojawić się w nowych umowach kredytowych od 1 stycznia 2027 roku, zastępując kontrowersyjny WIBOR. Choć w już funkcjonujących umowach WIBOR może obowiązywać nawet do 2036 roku, banki będą dążyć do wcześniejszej zmiany poprzez proponowanie klientom podpisania aneksów.
Eksperci prawni zwracają uwagę, że choć proces ten jest przedstawiany w przestrzeni publicznej jako proste dostosowanie techniczne, aneks jest w rzeczywistości nowym porozumieniem między bankiem a klientem. To z kolei rodzi poważne konsekwencje prawne, których kredytobiorcy mogą nie być świadomi.
Największe zagrożenie, na które wskazują kancelarie prawne, dotyczy możliwości nieświadomego zrzeczenia się przez kredytobiorcę prawa do kwestionowania umowy w przyszłości. Podpisanie aneksu może zostać zinterpretowane przez sąd jako świadome zaakceptowanie wszystkich dotychczasowych warunków umowy, nawet jeśli zawierały one wady prawne.
Dla kredytobiorcy, który planuje dochodzić swoich praw w sądzie, to nie jest formalność – to może być punkt bez powrotu.
Adwokat Jakub Bartosiak z kancelarii MBM Legal ostrzega, że w przypadku sporu sądowego bank może argumentować, iż klient, podpisując aneks, potwierdził i zaakceptował sposób wykonywania umowy. Dlatego kluczowe jest dokładne sprawdzenie, czy dokument nie zawiera klauzul o „zrzeczeniu się roszczeń” lub podobnych sformułowań, które mogą zamknąć drogę sądową.
Problemy nie kończą się na kwestiach prawnych. Zmiana wskaźnika WIBOR na POLSTR nie gwarantuje obniżki raty kredytu. Ostateczna wysokość oprocentowania będzie zależała od dwóch składników: nowego wskaźnika oraz marży banku. Eksperci podkreślają, że banki mogą wykorzystać okazję do podniesienia swojej marży w aneksie, co w efekcie zniweluje korzyść wynikającą z potencjalnie niższego wskaźnika POLSTR, a w niektórych przypadkach może nawet prowadzić do wzrostu miesięcznej raty.
Proces wycofywania wskaźnika WIBOR jest nieodwracalny. GPW Benchmark S.A., administrator wskaźnika, zapowiedział, że opracowywanie stawek WIBOR i WIBID dla terminu Overnight (O/N) zakończy się 1 października 2026 roku. Wobec zbliżających się zmian i wysyłanych przez banki aneksów, prawnicy zalecają daleko idącą ostrożność. Podstawowe kroki, jakie powinien podjąć każdy kredytobiorca, to:
Podpisanie dokumentu bez zrozumienia jego konsekwencji może okazać się kosztownym błędem, zamykającym drogę do obrony swoich praw w przyszłości.
Miliony kredytobiorców mogą otrzymać bankowe aneksy. Prawnicy wskazują na możliwe ryzyka, Filary Biznesu, 2026, https://filarybiznesu.pl/finanse/twoj-portfel/miliony-kredytobiorcow-moga-otrzymac-bankowe-aneksy-prawnicy-wskazuja-na-mozliwe-ryzyka/a30538
Aneks WIBOR 2026 do kredytu w złotówkach. Dlaczego kredytobiorcy powinni skonsultować dokument z kancelarią zanim go podpiszą?, Sprawy-przeciwko-bankom.pl, https://www.sprawy-przeciwko-bankom.pl/aneks-wibor-2026-do-kredytu-w-zlotowkach-dlaczego-kredytobiorcy-powinni-skonsultowac-dokument-z-kancelaria-zanim-go-podpisza/
Prawnicy o aneksach WIBOR-POLSTR: Przed podpisaniem trzeba sprawdzić, czy nie zawierają zrzeczenia się roszczeń, PRNews.pl, https://prnews.pl/prawnicy-o-aneksach-wibor-polstr-przed-podpisaniem-trzeba-sprawdzic-czy-nie-zawieraja-zrzeczenia-sie-roszczen-495113
Zmiana WIBOR-u na POLSTR nie zawsze się opłaci. Kluczowa będzie wysokość marży, CEO.com.pl, https://ceo.com.pl/zmiana-wibor-u-na-polstr-nie-zawsze-sie-oplaci-kluczowa-bedzie-wysokosc-marzy-42545
Operacja POLSTR. Tak przepycha się reformę, której rynek nie chce, Money.pl, https://www.money.pl/finanse/operacja-polstr-tak-przepycha-sie-reforme-ktorej-rynek-nie-chce-7310901431912832a.html
