Spadające wskaźniki WIBOR i obniżane marże bankowe sprawiają, że kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem stają się coraz bardziej atrakcyjne. W styczniu 2026 roku obserwujemy kontynuację trendu spadkowego w oprocentowaniu, co przekłada się na niższe raty dla kredytobiorców.
Dwa główne czynniki napędzają atrakcyjność kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową. Po pierwsze, wskaźniki WIBOR systematycznie spadają, odzwierciedlając oczekiwania rynku co do dalszych obniżek stóp procentowych. Po drugie, banki, w obliczu rosnącej konkurencji, obniżają swoje marże. W efekcie średnia marża zbliża się do poziomów nienotowanych od lat.
W porównaniu z poprzednim miesiącem, w styczniu nastąpiły znaczące zmiany w rankingach najlepszych ofert. Trzy banki zdecydowały się na obniżenie marż, podczas gdy żaden z nich nie podniósł stawek. Wskaźniki WIBOR również kontynuowały swój spadek – WIBOR 1M i 3M obniżyły się o 0,15 pp., a WIBOR 6M o 0,12 pp. Warto pamiętać, że w okresach zmian stóp procentowych, wskaźniki WIBOR mogą się różnić w zależności od perspektywy czasowej, a w długim okresie kluczowe znaczenie mają marża banku i dodatkowe koszty.
Analiza ofert dotyczy symulacji dla rodziny z dwójką dzieci, mieszkającej w Warszawie, która planuje zakup 55-metrowego mieszkania z rynku wtórnego za 740 tys. zł. Klienci dysponują miesięcznym budżetem 15 tys. zł. Kobieta, lat 29, zarabia 8 tys. zł netto, a jej 32-letni partner 7 tys. zł netto. Para nie posiada innych zobowiązań kredytowych, a ich historia w BIK jest pozytywna. Symulacje zakładają skorzystanie z produktów dodatkowych w zamian za lepsze warunki (cross-selling).
Przyjęto 20% wkład własny, co daje kwotę kredytu 592 tys. zł. Wskaźniki WIBOR z 9 stycznia wynosiły: 1M – 4,03%, 3M – 3,94%, 6M – 3,85%. W rankingu najlepszych ofert znalazły się propozycje Santander Banku (dla klienta stałego), ING Banku Śląskiego oraz BOŚ. Miesięczna rata dla przykładowego kredytu spadła w ciągu miesiąca o kilkadziesiąt złotych, a w niektórych bankach spadła poniżej 3,7 tys. zł. W porównaniu do sytuacji sprzed pół roku, miesięczny wydatek na ratę jest niższy o blisko 500 zł.
W czołówce rankingu kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem na styczeń 2026 roku, z 20% wkładem własnym, znalazły się następujące oferty (oprocentowanie, marża, rata, łączny koszt kredytu, RRSO):
Pozostałe banki w pierwszej trzynastce to m.in. Santander Bank, mBank, Bank BPS, PKO BP, Bank Pekao, Alior Bank, PKO BP oraz VeloBank, oferujące oprocentowanie w przedziale od 5,69% do 5,95% i marże od 1,74% do 1,99%. Raty miesięczne wahają się od 3 667 zł do 3 804 zł, a łączny koszt kredytu od 530 545 zł do 573 435 zł.
Źródło: https://www.bankier.pl/wiadomosc/Najlepsze-kredyty-hipoteczne-ze-zmiennym-oprocentowaniem-styczen-2026-9069497.html
