Rok 2026 przynosi fundamentalne zmiany na rynku kredytów hipotecznych w Polsce. Ministerstwo Finansów finalizuje przepisy kończące ze stosowaniem wskaźnika WIBOR w nowych umowach, podczas gdy sektor bankowy musi mierzyć się z nowymi ryzykami prawnymi po niedawnym wyroku TSUE oraz niepewnością związaną z planowaną reformą rynku informacji gospodarczej.
Zgodnie z planami Ministerstwa Finansów, wkrótce wejdą w życie zmiany w prawie, które wyeliminują wskaźnik WIBOR z nowo zawieranych umów o kredyt hipoteczny. To odpowiedź na wielomiesięczny impas w reformie wskaźników referencyjnych. Sektor bankowy, w obliczu tych trudności, sam postulował wprowadzenie zmian w ustawie o kredycie hipotecznym, sugerując zastąpienie WIBOR-u stopą referencyjną NBP.
Nowe regulacje mają dotyczyć wyłącznie umów podpisywanych po wejściu w życie ustawy. Oznacza to, że warunki spłaty dla obecnych kredytobiorców pozostaną bez zmian, jednak banki będą zmuszone do gruntownego przebudowania swojej oferty produktowej dla nowych klientów. Zmiana fundamentalnie wpłynie na sposób kalkulacji oprocentowania i zarządzania ryzykiem w sektorze.
Dodatkowym źródłem niepokoju dla instytucji finansowych jest wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 23 kwietnia 2026 roku. Orzeczenie to wzmocniło pozycję konsumentów w sporach z bankami, otwierając szerzej drogę do stosowania tzw. sankcji kredytu darmowego.
Sankcja kredytu darmowego oznacza, że w przypadku stwierdzenia przez sąd istotnych nieprawidłowości w umowie, kredytobiorca może zostać zwolniony z obowiązku płacenia odsetek i innych kosztów, zwracając jedynie pożyczony kapitał.
Przedstawiciele sektora bankowego nie kryją niezadowolenia z wyroku, obawiając się lawinowego wzrostu liczby postępowań sądowych. Każdy taki spór generuje nie tylko ryzyko finansowe, ale również znaczące koszty obsługi prawnej, co może wpłynąć na ogólną stabilność i rentowność działalności kredytowej.
Kolejne wyzwanie pochodzi ze strony Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK), który przygotowuje zmiany w zasadach funkcjonowania biur informacji gospodarczej. Plany te budzą poważne obawy o przyszłość konkurencji na tym rynku.
Największe kontrowersje wzbudza pomysł stworzenia tzw. super BIG – centralnego, dominującego podmiotu gromadzącego informacje o zadłużeniu. Eksperci ostrzegają, że takie rozwiązanie może doprowadzić do powstania monopolu, co negatywnie odbije się na setkach tysięcy firm korzystających obecnie z usług kilku konkurencyjnych biur. Ograniczenie dostępu do zróżnicowanych danych może utrudnić ocenę ryzyka i wpłynąć na warunki prowadzenia działalności gospodarczej w Polsce.
Stopa referencyjna NBP zamiast WIBOR? Sektor bankowy chce zmiany ustawy o kredycie hipotecznym, bo reforma wskaźników utknęła, GazetaPrawna.pl, https://www.gazetaprawna.pl/biznes/finanse-i-gospodarka/artykuly/11277580,stopa-referencyjna-nbp-zamiast-wibor-sektor-bankowy-chce-zmiany-ustawy-o-kredycie-hipotecznym-bo-reforma-wskaznikow-utknela.html
Koniec WIBOR-u w nowych umowach. Ministerstwo Finansów szykuje zmiany w prawie, Bankier.pl, https://www.bankier.pl/wiadomosc/Koniec-WIBOR-u-w-nowych-umowach-Ministerstwo-Finansow-szykuje-zmiany-w-prawie-9155527.html
Sankcja kredytu darmowego. Co zmienił wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r.? Banki niezadowolone, bo przybędzie spraw sądowych z kredytobiorcami, Infor.pl, https://www.infor.pl/prawo/umowy/finanse/7581234,sankcja-kredytu-darmowego-co-zmienil-wyrok-tsue-z-23-kwietnia-2026-r-banki-niezadowolone-bo-przybedzie-spraw-sadowych-z-kredytobiorcami.html
Zmiany w raportowaniu długów. Superbaza zagrozi konkurencji, BusinessInsider.com.pl, https://businessinsider.com.pl/prawo/zmiany-w-raportowaniu-dlugow-superbaza-zagrozi-konkurencji/dhltjf8
